Driftstabsforsikring – Er din virksomhed ”livsforsikret”?
Driftstabsforsikringen er blevet kaldt ”virksomhedens livsforsikring”, hvilket ikke er overdrevet. Mange virksomheder overlever ikke større forsikringsskader. Det kan skyldes, at der ikke har været tegnet tilstrækkelige forsikringer, men det kan også skyldes, at kunderne er væk, når virksomheden har ligget stille i en periode. Det er dette problem, driftstabsforsikringen skal løse for dig.
Vær opmærksom på forsikringsdækningen
Forsikringen dækker din virksomheds tab af dækningsbidrag som følge af en skade, der i øvrigt dækkes af forsikringen. Driftstabsforsikringen dækker ikke skader, der ikke fremgår af driftstabsforsikringens police. I forbindelse med Covid-19 nedlukningen prøvede nogen virksomheder at få dækning for driftstab, hvilket normalt ikke kan lade sig gøre, fordi skadeårsagen (pandemien) ikke er forsikringsdækket.
I pressen blev dog omtalt ét enkelt tilfælde med dækning, nemlig en hotelkæde, som havde købt en meget omfattende forsikringsdækning, der også omfattede pandemier. Da hotellet måtte lukke pga. pandemien, dækkede driftstabsforsikringen. Men dette er den absolutte undtagelse.
Når du tegner en driftstabsforsikring
Når du tegner en driftstabsforsikring, skal du især være opmærksom på, hvilken sum forsikringen skal dække og i hvilken periode.
Udgangspunktet bør være dækningsbidraget i den periode, som du forsikrer. Er din virksomhed i vækst, skal du være opmærksom på, at dækningsbidraget i slutningen af forsikringsperioden vil være højere end i begyndelsen. Hvis du tegner en forsikring med 12 måneders dækningsbidrag, skal du altså ikke anvende det kommende års budget, men det næstfølgende år.
Det skal fremgå af policen, at de omkostninger, der anvendes til at begrænse driftstabet (f.eks. ved overarbejde eller ved at bruge underleverandører), kan dækkes. Det kan også være fornuftigt, at du sikrer dig, at du kan beholde nøglemedarbejdere i forsikringsperioden og ikke bliver tvunget til at opsige dem for at spare omkostninger. En speciel sum kan bruges til dette.
Hvad bør forsikringsperioden være?
Forsikringsperioden vil i de fleste forsikringsselskaber være 12 måneder fra den dag, skaden sker. I denne periode foretages følgende:
- Skaden gøres op,
- der ansøges om byggetilladelse,
- bygninger og maskiner reetableres,
- medarbejdere ansættes,
- og kunderne vindes tilbage i fuldt omfang.
Det tager let mere end 12 måneder, så overvej en længere forsikringsperioden.
Årligt tjek af din forsikring
Det er vigtigt, at din forsikring hele tiden svarer til de faktiske forhold, og du bør derfor gennemgå den hvert år - gerne sammen med en sagkyndig.
Driftstabsforsikringen kan kun fungere som livsforsikring, hvis den hele tiden tilpasses forandringer i din virksomhed.
Artiklen er udarbejdet af vores samarbejdspartner Selskabsadvokaterne.