Værd at vide om forsikring, inden du kommer til skade eller bliver sygemeldt
Som selvstændig er det et lovkrav, at du tegner en arbejdsskadeforsikring, der dækker de ansatte medarbejdere. Desværre er det ikke alle selvstændige, der sørger for ordentlig dækning ved egen sygdom eller tilskadekomst. Er uheldet først ude, er det for sent at tegne forsikring til dækning af skaden.
Forsikringsprodukter er mangeartede, og der kommer til stadighed nye til, også når det gælder forsikring for sygdom og tilskadekomst. Dette er således ikke en udtømmende oversigt, men en kort introduktion til, hvad du bør overveje.
Forsikring for udbetaling af sygedagpenge
Som selvstændig kan du tegne en forsikring, der dækker sygedagpenge fra 1. eller 3. fraværsdag. Du kan læse mere om forsikringen her:
Arbejdsskadeforsikring
Hvis du driver din virksomhed som et aktieselskab, anpartsselskab, iværksætterselskab eller andelsselskab, har du pligt til at sikre dig selv mod arbejdsskader. Dette gælder, selvom du er den eneste ansatte i selskabet.
For øvrige selvstændige, kan du frivilligt tegne forsikring eller betale bidrag til Arbejdsmarkedets Erhvervssikring, således at du bliver omfattet at arbejdsskadeloven. Ved tegning af arbejdsskadeforsikring sikrer du dig mod følger af en arbejdsulykke i form af dækning af helbredelsesudgifter mv., godtgørelse for varigt mén samt erstatning for tab af erhvervsevne efter loven.
Ved betaling til Arbejdsmarkedets Erhvervssikring sikrer du dig mod følger af erhvervssygdomme. De poster, der kan dækkes, er tilsvarende arbejdsulykker, dvs. helbredelsesudgifter mv., godtgørelse for varigt mén samt erstatning for tab af erhvervsevne efter loven.
Ulykkesforsikring
Det er en rigtig god idé at tegne en ulykkesforsikring, og den bedste dækning er en forsikring med heltidsdækning og med dækning ved et varigt mén fra 5% og op.
At der er heltidsdækning betyder, at forsikringen gælder, uanset om tilskadekomsten sker i fritiden eller i arbejdstiden.
En fritidsulykkesforsikring dækker kun ulykker, der sker i fritiden, dvs. du ikke får erstatning under ulykkesforsikringen, hvis ulykken sker i arbejdstiden.
Prisen for en forsikring afhænger af hvilken type job, du har (farerisikoen) og hvilken forsikringssum, du ønsker på forsikringen.
Forsikring for tab af erhvervsevne og kritisk sygdom
Lønsikring er en forsikring, der dækker ved arbejdsløshed og oftest er det en forudsætning for dækning, at du er ledig og står fuldt til rådighed for arbejdsmarkedet.
Hvis du indbetaler til en pensionsordning, er der oftest tilknyttet en forsikring for tab af erhvervsevne og kritisk sygdom.
Ved kritisk sygdom er der kun dækning for de sygdomme, der direkte er opført i betingelserne. Det betyder, at hvis du får diagnosticeret en sygdom, der ikke står oplistet i betingelserne, vil du ikke kunne få udbetaling for kritisk sygdom. Heller ikke selvom den sygdom, du er blevet diagnosticeret med, er lige så alvorlig som de, der står på listen.
Forsikring for tab af erhvervsevne er et kapitel for sig. Som selvstændig vil du kunne lave individuel forsikring, således at det årlige beløb, der udbetales, afhænger af, hvilken årlig sum du forsikrer dig for. De enkelte forsikringsselskaber har dog individuelle betingelser for, hvilke kriterier der skal være opfyldt for at opnå udbetaling. Det er derfor en god idé at få en grundig vejledning fra en kyndig rådgiver.
Anmeldelse af arbejdsskader
Hvis ulykken er ude, og der sker personskade under arbejdet, så er det vigtigt at fristerne for anmeldelse overholdes.
Det siger lov om arbejdsskadeforsikring:
- Du skal som arbejdsgiver senest 14 dage efter første fraværsdag anmelde en ulykke, såfremt ulykken har medført fravær fra tilskadekomnes sædvanlige arbejde ud over tilskadekomstdagen.
- Du skal som arbejdsgiver senest 14 dage efter tilskadekomstdagen anmelde en ulykke, der ikke har medført fravær, hvis ulykken må antages at kunne begrunde krav på ydelser efter § 11 i arbejdsskadesikringsloven.
- For erhvervssygdomme, regnes anmeldelsesfristerne fra det tidspunkt, hvor den anmeldelsespligtige har fået kendskab til, at sygdommen må antages at være erhvervsbetinget.
- Arbejdsmarkedets Erhvervssikring skal inden 48 timer underrettes om dødsfald, der kan være forårsaget af en arbejdsskade, herunder ethvert dødsfald indtruffet på en arbejdsplads.
Det er arbejdsgiver, der har pligten til at anmelde arbejdsulykker.
Du kan læse mere om anmeldelse af arbejdsskader på aes
Hvis du som selvstændig selv er kommet til skade, så husk også at anmelde skaden til din ulykkesforsikring. Uanset om du har ulykkesforsikringen i det samme forsikringsselskab som arbejdsskadeforsikringen, så sker der ikke sambehandling af skadessagerne, og det er derfor nødvendigt med en særskilt anmeldelse under ulykkesforsikringen.
Artiklen er udarbejdet af vores samarbejdspartner Selskabsadvokaterne.