Derfor bør du tegne en ulykkesforsikring
Som selvstændig er det overordentlig vigtigt, at du har gjort dig overvejelser om, hvordan du er dækket, hvis du kommer til skade, eller hvis du bliver syg og bliver uarbejdsdygtig.
Forstå hvordan du er dækket under en ulykkesforsikring, og hvilke andre forsikringer, du bør overveje som selvstændig. Det vil blandt andet være frivillig arbejdsskadeforsikring (hvis du ikke er omfattet af en lovpligtig arbejdsskadeforsikring), forsikring for tab af erhvervsevne, forsikring ved kritisk sygdom og sundhedsforsikring.
Hvad dækker en ulykkesforsikring?
En ulykkesforsikring dækker, hvis du som følge af en ulykke får varige fysiske eller psykiske gener. Betegnelsen "varigt mén" bruges således om de varige gener.
Ofte omfatter en ulykkesforsikring også behandlingsudgifter som følge af ulykken, eksempelvis til tandbehandling, fysioterapeut og kiropraktor. Hvor mange behandlinger du kan opnå dækning for, eller hvor lang en periode, afhænger af den konkrete forsikring.
Du kan tilkøbe tillægsdækning, eksempelvis for straks-erstatning eller forsikring ved farlig sport.
Visse ulykkesforsikringer dækker således ikke farlig sport, herunder kampsport, bjergbestigning eller kørsel på motorcykel. Hvis du har et ekstra aktivt fritidsliv, bør du derfor sikre dig, at ulykkesforsikringen dækker den konkrete sport eller fritidsaktivitet i tilfælde af, at uheldet er ude.
En ulykkesforsikring kan tegnes enten som en fritids-ulykkesforsikring eller en heltids-ulykkesforsikring. En fritids-ulykkesforsikring dækker kun de skader, der sker i din fritid, mens en heltidsdækning også dækker skader, der sker under udførelse af dit arbejde.
Med heltidsdækning vil du således opnå både erstatning for varigt mén under ulykkesforsikringen og godtgørelse for varigt mén efter arbejdsskadesikringsloven.
Mén-erstatning er et skattefrit beløb.
Hvordan fastsættes det varige mén?
Det varige mén fastsættes ud fra Arbejdsmarkedets Erhvervssikrings méntabel. Det gælder, uanset om der er tale om skader sket i fritiden eller skader sket under arbejde.
Hvis der er tale om en arbejdsskade, og hvis du er omfattet af arbejdsskadesikringsloven, vil Arbejdsmarkedets Erhvervssikring træffe afgørelse om varigt mén. Ofte læner ulykkesforsikringsselskab sig op ad denne ménafgørelse, således at forsikringsselskabet betaler erstatning i overensstemmelse med den méngrad, Arbejdsmarkedets Erhvervssikring har fastsat.
Méngraden (regnes i %) fastsættes ens for alle, uanset alder og uanset ens erhvervsmæssige situation.
Eksempler fra méntabellen:
- Følger efter hjernerystelse med varige gener svarende til ”middelsvær daglig hovedpine samt lettere kognitive symptomer, alkoholintolerance, øget søvnbehov m.m.” udgør et mén på 10%, jf. punkt A. 4.1.2
- Tab af pegefinger udgør et varigt mén på 10%, jf. punkt D. 1.1.1.12.
Det varige mén fastsættes ud fra de lægelige akter i sagen, og ofte indhentes der særlige lægeerklæringer, eksempelvis funktionsattester eller speciallægeerklæringer.
Hvordan beregnes mén-erstatningen?
Selve beregningen af mén-erstatningen afhænger af, hvilken forsikringssum du har tegnet forsikringen på.
Hvis det varige mén er opgjort til 10%, og du har en ulykkesforsikring med en forsikringssum på 600.000 kr., så udgør mén-erstatningen 60.000 kr. (10% af 600.000 kr.).
Hvis du har en ulykkesforsikring med en forsikringssum på 1.300.000 kr., udgør mén-erstatningen 130.000 kr. (10% af 1.300.000 kr.).
Mange ulykkesforsikringer har en tillægserstatning således, at der ved et varigt mén på 30% eller derover opnås dobbeltdækning.
Hvis det varige mén er fastsat til 30% og forsikringssummen er 1.000.000 kr., vil du således opnå en erstatning på 600.000 kr.
Du kan godt være dækket af flere ulykkesforsikringer. Hvis du kommer til skade og opfylder betingelserne under forsikringerne, vil du dermed opnå dækning fra flere forsikringer.
Anmeldelsesfrist - Hvornår skal du anmelde skaden?
Som udgangspunkt bør du anmelde skader til din ulykkesforsikring umiddelbart efter, at ulykken indtræder og i hvert fald inden for 3 år regnet fra skadestidspunktet.
Anmeldelsen bør ske, også selvom behandling måske ikke er afsluttet, og dit endelige varige mén endnu ikke kan opgøres.
Hvis du anmelder skaden – vel at mærke skriftligt og sørger for at få kvittering fra forsikringsselskabet – indenfor 3 år, vil du ikke løbe ind i den problemstilling, at forsikringsselskabet påstår for sen anmeldelse og dermed forældelse af krav på mén-erstatning under forsikringen.
Ved uenighed med forsikringsselskabet
Hvis du ikke er enig med dit forsikringsselskab, enten fordi du finder, at mén-graden er fastsat for lavt, eller at selskabet har påstået forældelse af krav, så har du mulighed for at klage over selskabets vurdering.
Således kan Arbejdsmarkedets Erhvervssikring foretage uvildig vurdering af det varige mén, og Ankenævnet for Forsikring kan tage stilling til indsigelser i forhold til eventuel forældelse.
Ingen forsikring ingen erstatning
Uanset hvor stor en skade, du får, vil du ikke kunne få erstatning for varigt men, hvis du ikke selv har tegnet en ulykkesforsikring, eller er omfattet af lovgivning der dækker.
Artiklen er udarbejdet af vores samarbejdspartner Selskabsadvokaterne.